| 在大陸信用卡市場尚處於成長階段時，台灣持卡族的教訓和經驗或可被借鑒。
2006年伊始，台灣最當紅的莫過於台東小市民楊蕙如。27歲的楊蕙如2005年才從墨爾本大學拿到企管碩士學位回臺，此後半年沒有積極找工作，外人還以為她是賦閒在家，實際上她可忙壞了。每個月她忙著刷卡近一千萬元新台幣(約人民幣250萬元)。但楊蕙如不是敗金女，相反，她運用刷卡消費累積紅利賺錢，短短兩、三個月至少獲利九十萬元新台幣。消息傳開，台灣網友立刻封她為“卡神”。
同樣在2006年初，經常代表弱勢者發言的“泛紫聯盟”則宣佈成立“卡債受害者自救會”，協助卡債族與銀行展開債務協商。“卡債族”是比較優雅的說法，更常見的稱呼是“卡奴”，簡言之就是積欠銀行大筆債務的信用卡和現金卡持卡人。
台灣人均五張信用卡
近十年，台灣金融業轉向消費金融業務，2300萬人口中大約九百萬人持有信用卡，發卡數超過七千萬張，即使以流通卡數4500萬張計算，平均每位持卡人手上仍有將近五張信用卡。台灣人不僅持卡張數高，消費金額也驚人，2005年11月單月簽賬金額約1100億元新台幣，同月預借現金逾160億元。此外台灣還仿傚日本，推出類似信用卡預借現金、專供小額信用貸款的“現金卡”，全臺發卡量560萬張，其中367萬張已被動用過。
有利可圖自然是消費金融業務蓬勃發展的根本原因，無論用信用卡簽賬、預借現金或拿現金卡貸款，只要無法當期還款，利息就會自動升級為年息高達18% 至20%的迴圈利率。“泛紫聯盟”召集人簡錫階估計，高利率創造銀行每年1400億元至1600億元利益，使得過去兩年消費金融業務每年以16%高速成長，銀行為了搶市場，一年投入促銷的廣告預算達8億元。
自上世紀90年代初期開啟的信用卡戰火，在邁入新世紀之際，催逼銀行將拓展業務的手法不斷創新。早期辦信用卡要準備稅單、存摺等收入證明，辦卡是身分地位的象徵；隨著競爭激烈，辦卡雖然仍要收入證明，但門檻逐漸降低，學生也能辦卡，且辦卡就有禮送；最近幾年連形式上的財力審查也免了，1小時快速發卡，持A銀行信用卡就能辦B銀行信用卡，甚至拿得出名片就能辦卡，送辦卡禮之外還有開卡禮。許多人衝著禮物辦卡，理智型消費者則拿到禮物就剪卡，因為害怕自製力不足越刷越多。而且這種快速發卡還不只限于辦普通卡，金卡、白金卡濫發，最後持有普卡反而成為稀有動物。
在信用卡戰火延燒十年後，1999年7月1日萬泰銀行推出台灣第一張現金卡“George & Mary”。這個專門提供信用貸款的商品讓原本名列小銀行的萬泰銀行一炮而紅，五年發卡超過140萬張，掀起現金卡跟風。
萬泰銀行佔有了遙遙領先的地位後，後進者必須設法區隔商品形象。大眾銀行于2003年初找來曾因經商失敗債務纏身、重回演藝圈又翻身的藝人曹啟泰代言，拍了“借錢是高尚行為”的廣告。透過電視強力播放，大眾銀行“Much”卡知名度大開，但這種違背“勤儉致富”中國傳統的借貸觀念引來輿論大加討伐。在輿論壓力下，新聞局決定限播，要求這則廣告只能在深夜未成年人較少收視的時段播出。
“卡奴党”成台灣第一大党？
廣告限播了，但現金卡並未因為輿論壓力而消失。業者不再直接提“借錢”二字，而是透過廣告包裝，美化借錢形象，賦予現金卡更多想像空間。先是現金卡市場排名第二的臺新銀行，2004年新一波廣告推出時易名為“Story（故事）”現金卡，鼓勵消費者聰明用卡，創造自己的人生故事。然後，信用卡發卡量台灣排名第一的中國信託商業銀行則將現金卡重新命名為“Wish（希望）”卡，表示現金卡可以從求學、創業、結婚一路幫你實現人生願望。
雙卡市場衝太猛，早有財經學者表示憂心。因為南韓1999年因出口不振，政府鼓勵以消費刺激經濟成長，甚至實施信用卡消費抵扣所得稅，導致業者濫發信用卡。其後5年內，南韓境內流通的信用卡總數成長兩倍以上，達到7280萬張。2001年韓最大信用卡發卡銀行LG爆發破產危機，200萬南韓人面臨信用破產。
果不其然，台灣的“卡奴”問題在2003年底即露出跡象。由於部分持卡人無節制刷卡，又還不起錢，累積數年催收不成，銀行為了美化賬面數字，將不良債權以10%∼20% 的價格轉賣給合法的資產管理公司(AMC)，衝消呆賬；其後部分資產管理公司又將債權轉包給“民間討債公司”討債。在此之前銀行或資產管理公司常用的電話、寄存證信函催收都還是合法的文明討債，到了討債公司手上，潑油漆、脅迫、辱罵、恐嚇、施暴……樣樣來，而且對象不限卡債人，親友和老闆都可能被騷擾，其中不少卡債族還是沒有經濟能力的學生，家長事後得知孩子信用破產後，一方面不得不代償債務；另一方面也質疑銀行為何在沒有取得父母同意下，就核給學生高信用額度。
在一片質疑聲中，過去放任雙卡發展的“財政部”終於出面規勸銀行業者採取較嚴格的徵信措施，確認持卡人有獨立經濟來源和還款能力。但累積多年的卡債問題並未獲得根本解決，爭議終於在2005年12月引爆，引爆點是多位國民党籍“立委”主張透過修法強制調降信用卡迴圈信用利率至12%左右。
“立委”之所以提出如此擋銀行財路的主張，憑藉的就是300萬名曾經動用迴圈利息、廣義定義下的“卡奴”支援。有人戲稱，國民党在台灣極盛時期也不過號稱百萬黨員，如果組成“卡奴党”，絕對成為台灣第一大党。說台灣“卡奴”有300萬人太誇張，因為曾動用迴圈信用者不見得沒有償債能力，嚴格定義下的“卡奴”也就是“行政院”金融監督管理委員會統計的信用卡、現金卡和所有個人無擔保放款客戶，債務逾期3個月以上的有40萬人，約佔全臺人口2%，這個數字仍是相當嚇人。
金管會統計，四十萬名列入催收的“卡奴”，平均每人負債六十萬元新台幣。六十萬元本金或許不是很大的數字，但是將近20%的迴圈利息，如果不儘速還錢，大約五年債務就增加一倍，偏偏信用卡最低繳款比例只有2%，自製力不足或經濟狀況較差者，輕鬆刷卡之後，可能不知不覺債臺高築，最後輪為“卡奴”。荷銀證券的報告顯示，佔台灣20%人口的最低所得群，每個月收入有一半要付卡債。
安妮是經營網路商店少數的成功案例，不到30歲的她擁有包水餃的好手藝，網路接受水餃訂單再出貨，一個月賺個十來萬元沒問題。但她高中畢業時，父母經商失敗又被倒會，每個月需要二十萬元資金週轉，走投無路下，安妮的父母向地下錢莊借錢，三分利(30%)的高利貸，一個月單是利息就要六萬元，因為安妮工作後有信用卡，相較之下信用卡迴圈利息還比較低，於是安妮幫父母分攤債務，改向銀行借錢，但是從十年前一個月還11萬元，如今每個月要準備25萬元才能應付，錢越還越多，每個月賺的十萬元根本不夠還債，沮喪之餘，安妮一度動了自殺念頭。
日前，81歲的劉姓老榮民滿臉憔悴地拿著法院判決書到戶政事務所辦理終止收養關係。原來，老榮民在23年前收養妻子親戚的女兒。五年前，養女告訴他考上台灣中部的大學後，他都按時匯給養女學雜費和生活費，去年夏天畢業季，養女沒邀養父母參加畢業典禮，老榮民覺得有點怪，於是到學校了解，沒想到養女根本沒讀那所大學。過了不久，他竟陸續接到銀行寄來養女信用卡刷爆的賬單，讓老榮民頓時成了“卡奴”。傷心之餘，夫妻倆決定辦理終止收養關係。
最離譜的是有兩千多名警察的屏東縣警局，高達120人因積欠卡債，遭發卡銀行向法院申請薪水強制扣款。有人欠款近三百萬元，有人同時遭十多家銀行申請扣款，到退休前恐怕都還不完卡債。而他們九成以上是當連帶保證人，被同事、家人拖累的。民間有俗語“人呆才保”，屏東這些警察似乎沒有謹記古人經驗。
除了因為投資失敗、承擔親友債務、失業等原因被迫淪為“卡奴”之外，根據“行政院”金管會和青年輔導委員會共同推出的輔導專線接案情況顯示，三十歲以下求助者，主要欠債原因是過度消費。
現在，為了平息“立委”修法降利率的主張，銀行公會只好提出一套解救“卡奴”的方案：一方面將“卡奴”每期最低償還比率放寬，設置受理債務協商單一窗口，讓同時積欠多家銀行債務的“卡奴”，可以有協商降息的機會；另一方面將新增消費的當月繳款比例由2%大幅提高為10%，希望持卡人在刷卡前能想清楚自己的能力。
“卡神”面前，銀行變“卡奴”
信用卡消費雖然帶來眾多新問題，但信用卡並非無一可取，畢竟塑膠貨幣有方便、安全、避免偽鈔風險等優點，而且台灣70%的持卡人是正常刷卡消費、繳費的，而刷卡時能累積的“紅利積點”則是使用信用卡的額外收穫。
近年紅利積點的用途琳瑯滿目，可以換飲料、飯盒、折抵現金消費，如果積點夠多還可以換免費機票。中信銀更是大玩點數加倍活動，一個月付一百元手續費，當月刷卡紅利積點就加一倍，最高可變成八倍。
“卡神”楊蕙如去年拿到碩士學位返臺，在家上網，意外發現在家刷卡還能賺錢。因為東森購物臺開放白金會員用信用卡買“東森禮券”，預付19000元可購買兩萬元禮券，禮券一年到期未使用，可選擇兌換兩萬元等值支票，或換兩萬元等值提貨券，再加四千元購物折價券。她一算，一年後換回支票的獲利率高達5.6%，相當於銀行定存的2-3倍(目前台灣各銀行一年期定存利率約2%)。
另外，中信銀每月付八百元手續費，每次刷卡紅利點數就以八倍計算，如果辦電信聯名卡，外加2‰的電信回饋金。楊蕙如認為，銀行可能是評估多數持卡人繳了月費就忘了刷卡，可以凈賺手續費，這卻給她賺利差的空間。
楊蕙如付了一年手續費，為了調高信用額度，她向親友集資六百萬元存入中信銀賬戶，作為擔保，之後透過網路刷卡購買東森禮券六百萬元。刷卡六百萬元，楊蕙如的紅利點數就有160萬點，她又在網路拍賣，將東森禮券賣給親友，不久親友二度上網拍賣，她又設法買回……如此來回操作，紅利點數迅速累計，一度高達八百萬點。
楊蕙如以每32萬點紅利兌換一張免費長榮航空的臺美航線頭等艙機票，再把二十張免費機票，在網站上以每張45000元轉賣；此外，她運用中國信託開放客戶彼此轉讓紅利點數的遊戲規則，在網路上以一千點三百元的價格轉賣。據楊蕙如表示，包括東森禮券一年後兌換現金支票的獲利、二十張免費機票網拍、紅利點數轉讓及2‰電信回饋金，她已刷卡獲利超過120萬元，獲利率高達21%，而她付的手續費還不到一萬元。
沒多久，中信銀發現楊蕙如交易異常，多次道德規勸，發出書面通知函，告知她不要再這樣做，否則將告她套利。最後顧不得大企業應有的雍容大度，中信銀使出撒手锏，將楊蕙如和她的一乾親友全部停卡，丟了裏子，也丟了面子。喜感十足的楊蕙如搞笑地“誇”中信銀：“我的‘卡奴’（中信銀）跑掉了。”不過楊蕙如也不好惹，她打算告中信銀違約。
向來只有銀行賺別人的錢，楊蕙如卻是賺銀行的錢。“神功”被傳媒披露後，立刻成為熱門話題，連檢察官和其他看熱鬧的銀行界人士也忍不住加入評論。有人認為雖然楊蕙如在拍賣網站來回操作遊走灰色地帶，不過她是在公開拍賣網站上進行，也有部分禮券被其他網友標下，而且拍賣網站沒有規定拍賣品不能賣給自己的親友，應不至於違法。更有銀行和投信業者看中她的聰明才智希望以高薪網羅。惟一的問題是，稅務單位盯上她。
用卡觀念最重要
“卡奴”的故事每隔幾天就上演一次，多數“卡奴”原本就是社會上的經濟弱勢者，加上拜金主義、個人理財不善等影響，很多人甚至分不清單利與複利的差別就動用信用貸款。曾研究“卡奴”問題的社會活動人士就指出，關鍵是應該讓持卡人認清：現金卡、迴圈信用是發卡銀行兩大吸金法寶，只要用了，就難脫身，絕不能輕易動用，尤其不需要為買奢侈品動用迴圈信用。如果欠債太多，絕招只有剪卡，徹底斷絕自己再有刷卡慾望。
在笑看楊蕙如與銀行鬥智時，其實她的用卡觀念頗值得參考：“刷卡本來就是為了省錢、賺錢，信用卡是一種很好的理財工具，若是能夠正確運用信用卡入賬日、繳款截止日，以信用卡分期付款購物，一個半月後再付款給銀行，中間就賺到一筆利息。”
當“卡神”或“卡奴”，真的只是一個觀念之隔。（文/昭君）
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